Cartão de Crédito: Guia Completo com as Dúvidas Mais Comuns (Juros, Rotativo, Limite, Anuidade e Como Escolher)

Atualizado em 22 de outubro de 2026, por Weslley Silva.

O cartão de crédito pode ser o melhor amigo do seu orçamento ou a dívida mais cara da sua vida. A diferença está em entender quatro coisas: como a fatura funciona, o que acontece quando você não paga tudo, quanto custam os juros e como escolher o cartão certo. Neste guia você encontra as respostas para as dúvidas mais comuns, com as regras do Banco Central e os números oficiais de 2026, incluindo a regra que proíbe a dívida do cartão de passar do dobro do valor original.

Como funciona o cartão de crédito

Quando você compra no crédito, o banco paga a loja e você paga o banco depois, numa única conta mensal: a fatura. Três datas e um número mandam em tudo:

Limite: o valor máximo que você pode gastar. Cada compra “ocupa” uma parte dele, e o limite volta conforme você paga a fatura.
Fechamento: o dia em que o banco fecha a lista de compras do mês. O que você comprar depois disso entra na fatura seguinte.
Vencimento: o dia de pagar a fatura, geralmente alguns dias depois do fechamento.
Prazo sem juros: pagando a fatura inteira até o vencimento, você não paga juros nenhum.

Pela regra do Banco Central, a fatura tem que mostrar o limite total, cada gasto (inclusive as parcelas), os encargos cobrados e o Custo Efetivo Total (CET) das operações de crédito do mês seguinte. Leia esses campos antes de pagar.

Qual o melhor dia para comprar no cartão?

O melhor dia de compra é o dia do fechamento da fatura (ou logo depois dele). A compra feita nesse dia só entra na fatura seguinte, e você ganha até cerca de 40 dias para pagar sem juros. A data aparece no aplicativo do banco como “melhor dia de compra”. Comprar perto do vencimento, ao contrário, faz a conta chegar quase na hora.

Compras pela internet também entram na fatura: o que vale é a data em que a compra foi aprovada (Foto: Kindel Media/Pexels)

O que acontece se eu pagar só o mínimo?

O que ficar sem pagar vira crédito rotativo, o empréstimo mais caro do país. Segundo o Banco Central, a taxa média do rotativo para pessoas físicas foi de 15,18% ao mês em agosto de 2026, o que dá cerca de 445% ao ano. E isso sem contar o IOF.

Desde 2017, o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, ou você paga tudo, ou o banco oferece um parcelamento da fatura, com juros menores que os do rotativo.

Exemplo: você deixa R$ 1.000 da fatura sem pagar. Com 15,18% ao mês, são R$ 151,80 de juros em apenas 30 dias, mais o IOF. Se esses juros continuassem correndo, a dívida dobraria em cerca de 5 meses. É aí que entra a regra do teto.

A regra dos 100%: a dívida não pode passar do dobro

Desde 3 de janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 e a Resolução CMN 5.112/2023 limitam a cobrança no rotativo e no parcelamento da fatura: o total de juros e encargos não pode passar de 100% do valor original da dívida.

No exemplo acima, a dívida de R$ 1.000 pode chegar, no máximo, a R$ 2.000.
Entram no teto os juros, a multa, os juros de mora e as tarifas da operação. O IOF fica de fora, porque é imposto.
Se o rotativo virar parcelamento, o valor original continua sendo o do começo do rotativo. O banco não pode “zerar” a conta para recomeçar a cobrança.
A fatura tem que mostrar o valor original da dívida, quanto já foi cobrado de juros e encargos e quanto ainda pode ser cobrado. Confira esses campos.
Você pode renegociar a qualquer momento, e a renegociação também respeita o teto.

Dá para levar a dívida do cartão para outro banco?

Sim. Desde 1º de julho de 2024 existe a portabilidade da dívida do cartão: outro banco pode quitar o saldo do rotativo e do parcelamento e transformar tudo numa única operação, com juros menores. O banco antigo pode fazer uma contraproposta. A transferência não pode ter cobrança de ressarcimento. A regra não vale para o cartão consignado, aquele descontado em folha.

Rotativo, parcelamento ou empréstimo: o que é melhor?

Pague a fatura inteira sempre que puder. É o único jeito de não pagar juros.
Não deu? Compare o CET do parcelamento da fatura com o de um empréstimo pessoal ou consignado. O CET aparece na fatura e no contrato, e é o número que deve ser comparado, não a taxa de juros sozinha.
Já está parcelando? Peça propostas de portabilidade a outros bancos e use a melhor para renegociar.
Evite o rotativo por mais de um mês. Pela regra, nem é permitido.

Anuidade: o banco pode cobrar? Quais tarifas são permitidas?

Pode. Pelas regras do Conselho Monetário Nacional, o cartão de crédito só pode ter cinco tarifas:

anuidade;
emissão de 2ª via do cartão;
saque em dinheiro;
pagamento de contas com o cartão;
avaliação emergencial de limite (quando você pede para gastar acima do limite).

O banco também é obrigado a oferecer o cartão básico, só para compras, sem programa de pontos, com a menor anuidade entre os cartões dele. Os cartões com pontos, milhas ou cashback são os chamados diferenciados, e a anuidade deles pode ser maior. Hoje muitos bancos e contas digitais oferecem cartão sem anuidade, ou com anuidade zerada a partir de um gasto mínimo por mês.

Antes de pedir um cartão, compare anuidade, benefícios e o custo dos juros (Foto: Nataliya Vaitkevich/Pexels)

Como escolher o melhor cartão de crédito

Não existe um cartão melhor para todo mundo. Faça estas perguntas antes de pedir:

Se você…	Procure
gasta pouco e quer só pagar as contas	cartão sem anuidade ou o básico do seu banco
gasta bastante todo mês	cartão com cashback (dinheiro de volta) ou pontos, desde que o benefício seja maior que a anuidade
viaja ou compra em sites de fora	cartão internacional, lembrando que a compra no exterior tem IOF
está com o nome sujo ou começando agora	cartão com limite garantido por um investimento ou o cartão da conta digital onde você recebe o salário
costuma atrasar a fatura	limite baixo e débito automático da fatura inteira

Não sabe por onde começar? Responda ao nosso quiz do cartão ideal: em um minuto ele indica o tipo de cartão que combina com o seu perfil.

Como aumentar o limite do cartão

Pague a fatura inteira e em dia por alguns meses seguidos. É o que mais pesa.
Use o cartão com frequência, sem estourar o limite.
Atualize a renda no aplicativo do banco.
Autorize o Open Finance para o banco ver sua movimentação em outras instituições.
Cuide do score: contas em dia e nome limpo ajudam em qualquer pedido de crédito. Veja como o score funciona no nosso guia de score de crédito.

Recebi um cartão que não pedi. E agora?

O Banco Central proíbe o envio de cartão sem pedido do cliente. Não use o cartão, ligue para o banco e peça o cancelamento. Se não resolver, procure a ouvidoria do banco e, depois, registre reclamação no site do Banco Central ou no consumidor.gov.br. O mesmo caminho vale para tarifas cobradas sem previsão.

Como cancelar o cartão de crédito

Peça o cancelamento pelo aplicativo, pelo telefone do banco ou na agência e guarde o protocolo. O cancelamento não apaga o que você já gastou: as compras parceladas continuam vindo nas faturas até o fim. Antes de cancelar, confira se não há débitos automáticos ou assinaturas ligados ao cartão.

Perguntas frequentes

Quanto é o juro do rotativo do cartão em 2026?

A média foi de 15,18% ao mês em agosto de 2026, cerca de 445% ao ano, segundo o Banco Central. Cada banco tem a sua taxa, que aparece na fatura e no aplicativo.

A dívida do cartão de crédito pode dobrar?

Pode chegar ao dobro, mas não passar disso. Desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. O IOF fica fora desse limite.

Qual o melhor dia para comprar no cartão de crédito?

O dia do fechamento da fatura ou logo depois. A compra entra só na fatura seguinte e você ganha até cerca de 40 dias para pagar sem juros.

O banco é obrigado a oferecer cartão sem anuidade?

Não. O banco é obrigado a oferecer o cartão básico, com a menor anuidade entre os cartões dele. Mas muitos bancos oferecem cartões sem anuidade por estratégia comercial.

Fontes

Foto: Towfiqu barbhuiya/Pexels

Por Weslley Silva

Criador e editor do DivulgaLapa. Escreve sobre finanças do dia a dia, benefícios, receitas e renda extra, sempre a partir de fontes oficiais. Como produzimos o conteúdo.