Portabilidade de Crédito: Como Levar Sua Dívida Para um Banco Com Juros Menores

Atualizado em 28 de outubro de 2026, por Weslley Silva.

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Se você paga um empréstimo, um financiamento ou está preso no cheque especial ou no rotativo do cartão, pode levar essa dívida para outro banco que cobre juros menores, sem pagar nada pela troca. É a portabilidade de crédito, um direito garantido pelo Banco Central. Na prática, a parcela cai, ou a dívida acaba antes, sem pegar dinheiro novo. Veja como funciona, quanto dá para economizar, o passo a passo, os prazos que o banco tem de cumprir e as armadilhas.

O que é a portabilidade de crédito

Portabilidade é a transferência da sua dívida do banco onde você contratou (o “credor original”) para outro banco (o “proponente”), a seu pedido. O banco novo quita a dívida no banco antigo e você passa a pagar a ele, com as condições novas.

O banco original é obrigado a aceitar a portabilidade quando você pede.
Os custos da troca de informações e da transferência do dinheiro entre os bancos não podem ser cobrados de você.
Vale para quem é pessoa física, MEI e outros empresários individuais.

Quais dívidas podem ser levadas

Crédito pessoal;
Consignado (INSS, servidor público e carteira assinada);
Financiamento de veículo;
Financiamento imobiliário;
Saldo devedor do cheque especial;
Saldo da fatura do cartão de crédito (rotativo e parcelamento da fatura), desde 1º de julho de 2024.

Antes de pedir a portabilidade, junte o contrato e o saldo devedor atual da dívida (Foto: Kaboompics/Pexels)

Quanto dá para economizar

Exemplos calculados com a fórmula de parcela fixa, para uma dívida que ainda tem o mesmo número de parcelas a pagar:

Dívida	Juros hoje	Juros no banco novo	Parcela antes	Parcela depois	Economia total
Crédito pessoal: R$ 10.000 em 36 parcelas	6% ao mês	4% ao mês	R$ 683,95	R$ 528,87	R$ 5.582,86
Consignado: R$ 20.000 em 60 parcelas	1,85% ao mês	1,60% ao mês	R$ 554,65	R$ 521,01	R$ 2.018,43

As taxas são exemplos. Para ter uma ideia do mercado: em agosto de 2026, a média do crédito pessoal sem consignação foi de 110,22% ao ano, e a do consignado do INSS, de 24,12% ao ano, segundo o Banco Central. Veja a tabela completa no nosso guia do empréstimo mais barato.

Passo a passo para fazer a portabilidade

Descubra o que você deve. Peça ao seu banco o saldo devedor atualizado, o número do contrato, a taxa de juros e o CET. Você também pode ver todos os seus empréstimos no Registrato, o sistema gratuito do Banco Central, com a conta gov.br.
Peça propostas em outros bancos. Diga que quer fazer a portabilidade e informe o saldo devedor e o número do contrato. Compare pelo CET (Custo Efetivo Total), não só pela taxa de juros.
Escolha a proposta e faça o pedido formal no banco novo. É ele quem envia a requisição ao seu banco atual.
Seu banco atual responde. Ele tem até 5 dias úteis para informar o saldo devedor e os dados da transferência. Quando o pedido é feito pelo Open Finance, o prazo é de 3 dias úteis.
O banco novo quita a dívida antiga e o banco original confirma o recebimento em até 2 dias úteis.
Confira o novo contrato e se as parcelas antigas pararam de ser descontadas.

Peça propostas em mais de um banco e compare sempre pelo CET, para o mesmo prazo (Foto: Tima Miroshnichenko/Pexels)

As regras que protegem você

O valor não pode crescer: o novo contrato não pode ser maior que o saldo devedor na data da transferência.
O prazo não pode crescer: o novo prazo não pode passar do prazo que falta na dívida antiga. A exceção é quando a dívida muda de tipo, por exemplo do cheque especial para um crédito pessoal.
Parcela maior só com o seu “sim”: se a nova parcela for maior que a antiga, o banco novo precisa da sua concordância formal e específica.
Você pode desistir antes da transferência. É comum o banco original fazer uma contraproposta para não perder o cliente. Se ela for melhor, você pode ficar.

Portabilidade pelo Open Finance

Desde o fim de 2025, a troca de informações da portabilidade também pode ser feita pela infraestrutura do Open Finance, com prazo menor para o banco original responder, de 3 dias úteis. O Banco Central começou pelo crédito pessoal em 2026 e anunciou a inclusão de outras modalidades, como o consignado de servidores federais, em etapas. Para usar, você autoriza o compartilhamento dos dados do seu empréstimo no aplicativo do banco novo.

Armadilhas da portabilidade

“Portabilidade com troco”: é a portabilidade junto com um empréstimo novo. O “troco” é dívida nova, com juros e prazo novos. Faça a conta do total antes de aceitar.
Taxa menor com prazo maior: na troca de tipo de dívida, o prazo pode aumentar. A parcela cai, mas você pode pagar mais no total.
Seguro e serviços embutidos: o novo contrato não pode empurrar seguro ou pacote sem você pedir. Leia antes de assinar.
Golpes: nenhum banco pede depósito antecipado para liberar a portabilidade. Desconfie de quem liga oferecendo “reduzir sua parcela” e pede senha, código ou pagamento.

Se as dívidas já saíram do controle, comece pelo nosso guia de como sair das dívidas. Se o problema é o cartão, veja o guia completo do cartão de crédito. E se o financiamento é de carro, confira como saber se você está pagando caro demais.

Perguntas frequentes

A portabilidade de crédito tem custo?

Os custos da troca de informações e da transferência do dinheiro entre os bancos não podem ser repassados ao cliente, pela Resolução CMN 5.057.

O banco pode recusar a portabilidade?

O banco original é obrigado a aceitar a portabilidade pedida pelo cliente. O banco novo, porém, pode não aprovar o crédito depois de analisar o seu perfil.

Quanto tempo demora a portabilidade?

O banco original tem até 5 dias úteis para informar o saldo devedor ao banco novo, ou 3 dias úteis quando o pedido é feito pelo Open Finance. Depois disso, a transferência e a confirmação levam poucos dias.

Dá para fazer portabilidade da dívida do cartão de crédito?

Sim. Desde 1º de julho de 2024, o saldo da fatura do cartão, incluindo o rotativo e o parcelamento da fatura, pode ser levado para outro banco.

Fontes

Foto: Kaboompics/Pexels

Por Weslley Silva

Criador e editor do DivulgaLapa. Escreve sobre finanças do dia a dia, benefícios, receitas e renda extra, sempre a partir de fontes oficiais. Como produzimos o conteúdo.