Atualizado em 14 de outubro de 2026, por Weslley Silva.
Sair das dívidas começa por saber exatamente quanto você deve e para quem, e depois atacar primeiro as dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial. Em outubro de 2026 há também uma janela importante: o Desenrola para quem está em dia aceita renegociações até 26 de outubro, e uma nova fase do Desenrola, com desconto mínimo de 90%, está prevista para começar em 2027.
Passo 1: descubra todas as suas dívidas
- Registrato (Banco Central): relatório gratuito que mostra empréstimos, financiamentos e cartões em seu nome em todos os bancos. Acesse pelo site do Banco Central com a conta gov.br.
- Serasa, SPC e Boa Vista: mostram as dívidas negativadas (nome sujo) e ofertas de acordo.
- Anote tudo numa folha: credor, valor, juros por mês e se está atrasada.
Passo 2: comece pelas dívidas mais caras
Juros de cartão de crédito rotativo e de cheque especial são os mais altos do mercado. Uma dívida pequena nessas linhas cresce muito rápido. Se der, troque essas dívidas por uma linha mais barata (empréstimo pessoal com juros menores ou consignado) e quite o cartão.
Passo 3: renegocie com desconto
- Desenrola Adimplentes: para quem tem as contas em dia ou com até 90 dias de atraso, inclusive trabalhadores informais. As renegociações podem ser feitas até 26 de outubro de 2026, direto no banco.
- Desenrola 3.0 (nova fase): o governo vai comprar, em leilão, dívidas de até R$ 10 mil atrasadas há muito tempo (entre cerca de 2 e 4,5 anos), com desconto mínimo de 90% repassado ao devedor. O cronograma prevê chamada em novembro de 2026 e início em janeiro de 2027. Ainda não há como aderir; acompanhe pelos canais oficiais.
- Mutirões e feirões: Serasa, bancos e Procons fazem mutirões de renegociação com descontos ao longo do ano.
Antes de fechar acordo: só aceite parcela que caiba no seu orçamento. Acordo quebrado volta a dívida e piora o nome.
Passo 4: corte o que faz a dívida voltar
- Anote todos os gastos por 30 dias, até o cafezinho.
- Separe o essencial (moradia, comida, contas, remédio) do resto.
- Defina um valor fixo por mês para pagar as dívidas e trate como conta obrigatória.
- Guarde o cartão de crédito enquanto estiver pagando acordos.
Passo 5: aumente a renda, se puder
Uma renda extra, mesmo pequena, acelera muito a saída das dívidas. Veja ideias de receitas para vender e como funciona a contribuição do MEI para trabalhar formalizado.
Cuidado com golpes
Desconfie de quem promete “limpar o nome” mediante pagamento antecipado ou pede seus dados por WhatsApp. Renegociação oficial é feita pelo banco, pela Serasa ou pelos sites do governo, sem taxa para “liberar”.
Perguntas frequentes
Qual dívida pagar primeiro?
A de juros mais altos, normalmente cartão de crédito rotativo e cheque especial.
Como saber todas as dívidas no meu nome?
Pelo Registrato, do Banco Central, que é gratuito, e pelos sites da Serasa, SPC e Boa Vista.
O Desenrola ainda está aberto?
O Desenrola para quem está em dia aceita renegociações até 26 de outubro de 2026. Uma nova fase, com desconto mínimo de 90%, está prevista para 2027.
Fontes
- Agência Brasil: governo cria terceira fase do Desenrola com compra de dívidas pela União (set/2026)
- Agência Brasil: renegociação de dívidas de adimplentes é prorrogada até 26 de outubro
- Ministério da Fazenda: Novo Desenrola Brasil
- Banco Central: Registrato
Por Weslley Silva
Criador e editor do DivulgaLapa. Escreve sobre finanças do dia a dia, benefícios, receitas e renda extra, sempre a partir de fontes oficiais. Como produzimos o conteúdo.
Leia também
