Você encontrou o carro ou a moto dos seus sonhos, já separou a entrada, mas na hora de pedir o financiamento… negado! O problema? Score de crédito baixo.
Essa situação é mais comum do que você imagina. Milhões de brasileiros têm score baixo e não conseguem financiar um carro ou moto, mesmo tendo renda para pagar as parcelas.
Mas calma, nem tudo está perdido. Neste artigo vou te explicar exatamente qual score você precisa, como os bancos analisam, e o mais importante: como aumentar sua pontuação para conseguir o financiamento.
O Que é Score de Crédito?
Score de crédito é uma nota de 0 a 1000 que indica a probabilidade de você pagar suas contas em dia. Quanto maior o score, maior a chance de você conseguir crédito aprovado.
As principais empresas que calculam score no Brasil são:
- Serasa Score (mais conhecida)
- Boa Vista SCPC
- Quod Score
Cada banco pode consultar uma ou mais dessas empresas na hora de analisar seu pedido de financiamento.
Qual Score Mínimo para Financiar Carro?
Aqui vai a resposta direta que você estava procurando:
Score por Faixa
- 0 a 300: Praticamente impossível conseguir financiamento
- 301 a 500: Muito difícil, só em financeiras pequenas com juros altíssimos
- 501 a 700: Possível, mas com juros altos e exigências extras
- 701 a 900: Boa chance de aprovação com juros médios
- 901 a 1000: Praticamente garantido com melhores taxas
Score Mínimo por Banco (estimativa 2026)
Bancos Tradicionais:
- Banco do Brasil: 650+
- Caixa Econômica: 600+
- Bradesco: 650+
- Itaú: 700+
- Santander: 680+
Financeiras:
- BV Financeira: 550+
- Banco Pan: 580+
- BMG: 520+
- Omni: 500+
Atenção: Esses valores são estimativas e podem variar dependendo do valor do carro, da sua renda e de outros fatores que o banco analisa.
Score Baixo: Ainda Dá pra Conseguir Financiamento?
Sim, mas você vai enfrentar alguns obstáculos:
O Que Acontece com Score Baixo
- Juros mais altos: Pode chegar a 3% ou 4% ao mês (absurdo!)
- Entrada maior: Banco pode exigir 40% ou 50% de entrada
- Prazo menor: Ao invés de 60 meses, só aprovam 36 ou 48
- Exigências extras: Podem pedir fiador, garantias adicionais
- Análise mais rigorosa: Vão pedir comprovantes de tudo
Alternativas se Seu Score é Muito Baixo
1. Consórcio O consórcio não olha tanto pro score. É uma ótima alternativa se você pode esperar para ser contemplado.
2. Aumentar a Entrada Se você der 40% ou 50% de entrada, diminui o risco para o banco e aumenta suas chances de aprovação.
3. Colocar um Fiador Se tiver alguém de confiança com score alto, pode pedir para ser seu fiador.
4. Esperar e Melhorar o Score Às vezes vale mais a pena esperar 3-6 meses, melhorar o score, e conseguir um financiamento com juros muito menores.
Como os Bancos Analisam Além do Score
O score é importante, mas não é tudo. Os bancos também olham:
Renda Comprovada
Geralmente exigem que você comprova renda de pelo menos 3x o valor da parcela. Se a parcela é R$ 1.000, precisa comprovar renda de R$ 3.000.
Tempo de Emprego
Quanto mais tempo no emprego atual, melhor. Menos de 6 meses no trabalho pode ser um problema.
Histórico de Pagamentos
Mesmo com score bom, se você tem dívidas atrasadas AGORA, pode ser negado.
Valor do Carro vs Sua Renda
Se você ganha R$ 3.000 e quer financiar um carro de R$ 80.000, vai ser difícil aprovar.
Idade do Veículo
Carros muito antigos (mais de 10 anos) são mais difíceis de financiar, mesmo que você tenha score bom.
Como Aumentar seu Score Rapidamente
A boa notícia: dá para aumentar seu score em poucos meses se você fizer as coisas certas.
Passo 1: Descubra Seu Score Atual
Consulte grátis nos sites:
- Serasa (www.serasa.com.br)
- Boa Vista (www.boavistaservicos.com.br)
Você pode consultar quantas vezes quiser, não abaixa o score.
Passo 2: Pague Suas Dívidas em Atraso
Essa é a ação que mais impacta o score. Se você tem dívidas atrasadas, negocie e pague AGORA.
Dica: Entre nos sites de negociação dos bancos (Serasa Limpa Nome, por exemplo) e veja se consegue desconto. Muitas vezes você paga 50% ou menos da dívida.
Passo 3: Pague Suas Contas em Dia
Todo pagamento em dia aumenta seu score. Isso inclui:
- Água, luz, internet
- Celular
- Fatura do cartão de crédito
- Aluguel (se o proprietário reportar)
Configure débito automático para não esquecer nenhuma conta.
Passo 4: Use o Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo registra suas contas pagas em dia e ajuda a aumentar o score. Entre no site do Serasa e ative o Cadastro Positivo Completo.
Passo 5: Mantenha Dados Atualizados
Vá no site do Serasa e confira se seus dados estão corretos:
- CPF
- Endereço
- Telefone
Dados desatualizados podem prejudicar seu score.
Passo 6: Evite Consultas Excessivas ao Crédito
Toda vez que você pede crédito, o banco consulta seu CPF. Muitas consultas em pouco tempo indicam “desespero por crédito” e podem baixar o score.
Não saia pedindo financiamento em 10 bancos diferentes no mesmo mês.
Passo 7: Tenha um Cartão de Crédito e Use com Inteligência
Se você não tem cartão de crédito, peça um. Use pouco (30% do limite) e pague SEMPRE em dia. Isso mostra que você sabe usar crédito de forma responsável.
Quanto Tempo Leva para Aumentar o Score?
Depende da sua situação:
- Se você só tem dados desatualizados: 1-2 semanas
- Se você vai ativar Cadastro Positivo: 1-3 meses
- Se você vai pagar dívidas atrasadas: 3-6 meses
- Se você está começando do zero: 6-12 meses
A boa notícia: você já vê melhora nos primeiros 30 dias se fizer tudo certo.
Erros que Derrubam seu Score
Erro 1: Pagar Só o Mínimo do Cartão
Isso mostra que você está endividado demais. Sempre pague a fatura total ou o máximo que conseguir acima do mínimo.
Erro 2: Atrasar “Só um Pouquinho”
Atraso de 1 dia ou 30 dias, tanto faz: vai pro seu histórico da mesma forma. Configure lembretes!
Erro 3: Ignorar Dívidas Pequenas
Uma conta de R$ 50 atrasada derruba seu score do mesmo jeito que uma de R$ 5.000. Pague TUDO.
Erro 4: Usar Todo o Limite do Cartão
Mesmo pagando em dia, usar 100% do limite indica que você está no aperto financeiro. Use no máximo 30%.
Erro 5: Não Conferir Seu CPF
Às vezes tem dívida no seu nome que não é sua (fraude). Confira mensalmente e, se encontrar, questione.
Score Bom: E Agora?
Se você já tem score acima de 700, parabéns! Agora a dica é:
- Compare taxas de juros: Com score bom, você pode negociar
- Não aceite a primeira oferta: Leve propostas de um banco para o outro
- Negocie prazo e entrada: Quanto maior a entrada e menor o prazo, menor o juro
- Leia o contrato: Score bom não te livra de taxas abusivas escondidas
Simulação Real: Diferença do Score no Bolso
Vamos simular um financiamento de R$ 40.000 em 60 meses:
Com Score 550 (juros 2,8% a.m.)
- Parcela: R$ 1.280
- Total pago: R$ 76.800
- Total de juros: R$ 36.800
Com Score 800 (juros 1,5% a.m.)
- Parcela: R$ 970
- Total pago: R$ 58.200
- Total de juros: R$ 18.200
Diferença: R$ 18.600! Você paga R$ 18 mil a menos só por ter um score melhor.
Agora entende por que vale a pena esperar alguns meses e melhorar o score antes de financiar?
Checklist: Está Pronto pra Financiar?
Antes de pedir o financiamento, confira:
✅ Score acima de 650 ✅ Sem dívidas atrasadas ✅ Renda comprovada de 3x o valor da parcela ✅ Pelo menos 6 meses no emprego atual ✅ Entrada de 20% a 30% separada ✅ Reserva de emergência de 3 meses (além da entrada) ✅ Já simulou em pelo menos 3 bancos
Se você marcou todos, está pronto!
Conclusão: Score é Importante, Mas Não é Tudo
Sim, você precisa de um score razoável para financiar um carro. Mas não é só isso que conta.
Sua renda, seu histórico de trabalho, o valor da entrada, tudo isso pesa na decisão do banco.
Se seu score está baixo hoje, não desanime. Com disciplina, você consegue melhorar em poucos meses. E a economia que você vai ter com juros menores vale MUITO a pena esperar.
Comece hoje: consulte seu score, pague suas contas em dia, negocie dívidas atrasadas. Em 6 meses você vai estar em uma posição muito melhor para conseguir o financiamento do seu carro.
E lembra: ter o carro é bom, mas ter o carro SEM se afogar em dívidas é ainda melhor!